Программа НИС пользуется популярностью среди военнослужащих. За всё время действия НИС, заключено свыше 231 000 договоров целевого займа, из них было рефинансировано более 5 000 военных ипотек.
Процедура уменьшения процентных начислений стала возможной с подписанием Постановления Правительства РФ 10.11.2018 г. №1345. Военнослужащие, оформившие ипотеку по высокой процентной ставке (к примеру, 13% в 2008 г. или 12,5% в 2014 г.) получили возможность законно снизить последующие платежи, выгода по которым достигает 500 — 800 тыс. руб. Как правило, банки предоставляют эту услугу для военных с оговоркой — рефинансирование возможно для продуктов других банковских организаций.
В 2019 повод для рефинансирования возникает у участника НИС в двух случаях:
• снижение процентных ставок в связи с уменьшением ключевой ставки ЦБ РФ. В течение августа 2019 г. кредитные ставки по военной ипотеке уменьшены многими банками, падение составило 0,1% и больше. На сегодняшний день, минимальная ставка рефинансирования представлена в Банке «РОССИЯ» — 8,9% годовых;
• выполнение условий семейной ипотеки, уменьшающей ставку при рефинансировании до 5,25%. Государство субсидирует ипотеки для граждан РФ, у которых родился второй (последующие) дети в регламентируемый законом период — с 01.01.2018 по 31.12.2022 г.
Затраты, связанные с рефинансированием
В связи с переводом обременения из другого банка и сменой залогодержателя, заемщику предстоят расходы, хоть и не существенные по меркам кредита, но необходимые. Для выполнения процедуры пересчета долга от стороннего банка необходима полная проверка данных, включая запросы к государственным организациям.
В зависимости от требований конкретного банка, военнослужащий оплачивает г. Москве в 2019 году:
• расходы на сбор пакета документов, в частности, на справку из ЕГРП;
• оценку недвижимости — выполняется для подтверждения ценности квартиры;
• перевод обременения на другого залогодержателя;
• страховой взнос — на остаток по задолженности по ипотеке, выплачивается ежегодно. Если не закончился срок действия предыдущего взноса, то нужно обратиться в страховую компанию и переоформить договор страхования на нового залогодержателя. Если страховщик аккредитован в рефинансирующем банке, то уплаченные раньше взносы можно зачесть.
Банки не хотят уступать права на кредит и пытаются затягивать решение вопроса, поэтому заемщику необходимо получить согласие или отказ в письменной форме. Проверено –официальные запросы с регистрацией во входящих письмах ускоряют процесс.
Пример расчета
Вводные: ипотека 10,5%, платеж 21678 руб. (2017 год), заёмный долг составляет 1 606 551 и проценты за использование — 994 809 руб., дата выплаты займа — сентябрь 2029 г. ЦЖЗ в 2019 году составил 280 009 рубля. После рождения второго ребенка военнослужащий претендует на пересчет кредита — 5,25% на остаток, и платеж составляет 23334 в месяц, погашаемые ежемесячным перечислением целевого займа. Пересчет военной ипотеки: дата погашения июль 2026 г. и выгода от досрочной оплаты — 686 004 рублей.
Вывод — рефинансирование выгодно, но организации затягивают оформление. «Военный переезд» предлагает профессиональную помощь для решения вопросов, связанных с переводом долга, пересчетом процентной составляющей кредита и получением справок.
