военная ипотека второй раз; улучшение жилищных условий по военной ипотеке

16.09.2016

Сегодня многие говорят о получении военной ипотеки второй раз. Действительно, эта тема сейчас весьма актуальна, так как законом не запрещено военнослужащему-участнику НИС приобрести жилье повторно.

Военная_ипотека_риелторы

Государство позволяет погасить (вернуть) ЦЖЗ досрочно. Зная о том, что участники НИС могут повторно воспользоваться программой военной ипотеки, застройщики и риэлторы массово предлагают свои услуги по реализации военной ипотеки во второй раз, порой не понимая до конца механизм данного процесса.

Кстати, для военнослужащих, желающих приобрести жилье на Юге Российской Федерации, интересной будет статья: "ТОП-5 застройщиков Юга России".

Каждый, кто желает воспользоваться повторно программой военной ипотеки, видит для этого свои основания. Это и перемена места службы, и увеличение состава семьи (в связи с этим необходимость покупки большей или иной жилплощади), или появление на рынке более выгодных предложений по покупке жилья, появление в отдельном регионе возможностей для покупки нового типа жилья (например, таун-хаусы по военной ипотеке).

Для тех участников накопительно-ипотечной системы, кто стоит перед выбором - купить жилье в новом или в старом фонде - полезно будет прочитать статью: "Военная ипотека: новостройка или вторичное жилье".

Схема получения второй военной ипотеки

Чтобы получить военную ипотеку повторно, следует придерживаться определенного алгоритма:

Военная_ипотека_схема

1. Участник накопительно-ипотечной системы обращается в ФГКУ "Росвоенипотека" с заявлением о досрочном погашении имеющегося займа.
2. Получает актуальные сведения о задолженности по ЦЖЗ из "Росвоенипотеки".
3. Участник НИС вносит денежные средства, которые государство перечисляло за него, обратно на свой именной накопительный счет.
4. Участник накопительно-ипотечной системы идет в банк и пишет заявление о полном досрочном погашении ипотечного кредита.
5. Вносит денежные средства и получает на руки закладную.
6. Обращается в Росреестр для получения "чистых" документов на жилье, теперь уже без обременений

Но возникает острый вопрос: где же взять столько денег? Часто "компетентные" в этом вопросе специалисты предлагают участникам накопительно-ипотечной системы, которые не имеют возможности погасить задолженность самостоятельно, взять потребительский кредит. Но он для этих целей должен быть немалым - около 2 000 000 – 3 000 000 рублей (кстати, далеко не каждый банк даст такую сумму по потребкредиту). На самом деле совет по оформлению потребительского кредита абсурдный, так как, потом придется гасить не только взятый в банке кредит, но и проценты по нему. Именно по этой причине развалилась в свое время нашумевшая программа Мособлбанка "Переезд".

Оптимальный вариант - продажа квартиры, находящейся в обременении, но продажа несколько отличающаяся от привычных сделок: средствами покупателя гасятся обязательства, и только после этого квартира переоформляется на него.

Итак, вернемся к процессу погашения целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Когда участником НИС задолженность погашена, снимаются обременения, то есть из Росреестра убираются сведения, что данная недвижимость находится в залоге. После этого участником НИС продается (переоформляется на нового собственника) старая квартира.

После проведения вышеописанных действий участник накопительно-ипотечной системы может, получив новое свидетельство о праве на ЦЖЗ с учетом возвращенной себе же на счет ранее суммы, заниматься поиском и покупкой новой квартиры/дома с земельным участком. Схема вроде бы понятная, достаточно простая и логически верно построенная. Но не каждый участник накопительно-ипотечной системы, внимательно изучив ее, найдет подвохи. А они - это и есть минусы второй военной ипотеки.

"Подводные камни" второй военной ипотеки, которые трудно сразу заметить

Целесообразно проанализировать "подводные камни" повторного оформления военной ипотеки. Разберемся в них подробно. Напомним, военнослужащий получает военную ипотеку таким образом:

одна часть денег - это накопления, которые поступали на счет от ФГКУ "Росвоенипотека" на протяжении тех лет, пока не было принято и реализовано решение о покупке квартиры или дома по военной ипотеке. Для упрощения примем цифру в 1 000 000 рублей;

вторая часть денег, как правило более значительная (хотя в последнее время все чаще мы становимся свидетелями обратного, когда размер накоплений на счете составляет 2 млн. рублей и более) - это банковский кредит, для упрощения округлим эту цифру к 2 000 000 рублей.

При получении ипотеки банк-партнер НИС выдает участнику накопительно-ипотечной системы график платежей. Платежи, как правило, аннуитетные. То есть изначально гасятся в основном проценты, сумма основного долга начинает реально погашаться только ближе к середине срока кредитования. Задолженность перед банком у участника НИС не уменьшается (в первые несколько лет), а выплачиваются лишь проценты. Поэтому в первые несколько лет платежи, осуществляемые ФГКУ "Росвоенипотека" в размере 80-90% идут на погашение банковских процентов по оформленному участником НИС ипотечному кредиту. И лишь 10-20% идут на погашение основного долга. То есть, если государство за участника НИС выплатило 1 000 000 рублей, то более 800 000 рублей уходит на погашение процентов. Кроме того, необходимо внимательно просмотреть договор на предмет наличия санкций за досрочное погашение ипотеки (иногда такие санкции бывают, но сегодня серьезные банки такие санкции не предусматривают).

В итоге, участник накопительно-ипотечной системы остается в минусе как минимум на 800 000 рублей. Это и есть фактически те деньги, которые банку выплачиваются за его "услуги". Вся эта картина усугубляется еще более в случае изначальной покупки малоликвидного или неликвидного жилья, например, квартиры на вторичном рынке в панельном доме в спальном районе через агентство недвижимости.

Возвращаемся к теме погашения займа. После подачи заявления на погашение ЦЖЗ государство приостанавливает погашение кредита банку. После того, как государство перестало перечислять за участника НИС в банк средства, это необходимо гасить самостоятельно. Примерное время на проведение всех действий в рамках процедуры "военная ипотека повторно" - до 2,5 месяцев.

Если, участник накопительно-ипотечной системы использует потребительский кредит на погашение займа перед ФГКУ "Росвоенипотекой" и перед банком - он платит банку проценты до момента, пока он не получит деньги от продажи старой недвижимости.

Сложным остается вопрос: даст ли банк такой потребительский кредит? В случае если для проведения такой сделки планируется использовать средства покупателя (по предварительному договору), то необходимо иметь серьезные доводы для того, чтобы объяснить покупателю, почему он платить деньги за квартиру сейчас, а регистрация собственности на него осуществиться только через 2-3 месяца. В условиях сегодняшнего рынка такого покупателя еще нужно постараться найти.

Поэтому прежде, чем принять решение об оформлении второй военной ипотеки - следует взвесить все плюсы и минусы, а также учесть крайне вероятные предстоящие материальные потери.

Еще о ряде "подводных камней" военной ипотеки можно узнать со статьи: "Риски военной ипотеки".

Вернуться к списку новостей

Материалы по теме

16.11.2017 11:30

Перспектива отказа от долевого строительства

Президент Российской Федерации В.В. Путин поручил правительству продумать, как перевести жилищное строительство на нормальные «бизнес-рельсы» и заменить денежные вклады физических лиц в строительство банковскими кредитами.

23.09.2016 14:02